年金貧乏になる3つの理由と対策

老後の暮らしを支える柱になるのが年金。公的年金だけでは足りないと言われますが、その公的年金さえも十分でなければ、老後に年金貧乏を招いてしまいます。
今回は、年金貧乏になってしまう原因を3つご紹介し、年金貧乏にならないための対策について説明します。

年金貧乏になる理由①：年金保険料の未納期間がある

年金貧乏になる原因として代表的なものは、年金保険料の未納期間があることです。
年金をもらうには年金保険料の納付が必要ですが、何らかの事情により年金保険料を納めていない時期がある人がいます。

ずっと会社に勤めている人の場合、強制的に社会保険料が徴収されているので、通常は未納にはなりません。一方、勤めていても社会保険未加入の人、自営業・フリーランスの人などは、国民年金保険料を納めていなければ未納ということになります。年金をもらうには、最低でも10年の納付済期間が必要です。40年の納付済期間があれば満額受給ができますが、未納期間があればその分受給額が少なくなります。

年金未納による年金貧乏を防ぐには、とにかく未納期間を埋めることです。国民年金の加入期間は原則60歳までとなっていますが、60歳以降も65歳まで任意で加入できます。未納期間がある人は、任意加入制度を利用して納付済期間を増やしましょう。

年金貧乏になる理由②：国民年金にしか加入していなかった

老後に受け取れる老齢年金には、「老齢基礎年金」と「老齢厚生年金」の2種類があります。会社員等で厚生年金に加入していた人は、老齢基礎年金に加えて老齢厚生年金を受給できます。一方、国民年金のみ加入の人は老齢基礎年金しか受け取れないので、年金受給額がかなり少なくなってしまいます。

令和2年度の老齢基礎年金の金額は月額で6万5141円。夫婦2人分を合わせても月額13万円ほどにしかなりません。しかも、これはあくまで満額の場合なので、納付済期間が短ければもっと減ってしまいます。ちなみに、平均的な収入で40年間就業した場合に受け取り可能な老齢厚生年金（夫婦2人分の老齢基礎年金を含む標準的な金額）は月額22万0724円（厚生労働省「令和2年度の年金額改定について」参照）。夫婦2人世帯では、厚生年金に加入していたかどうかで1か月あたり約9万円の差が出るのです。

自営業者などで国民年金のみ加入の人は、老齢基礎年金に上乗せする年金を準備しておくことが必須でしょう。1つの方法として、国民年金の付加保険料を納める方法があります。毎月の国民年金保険料にプラスして400円の付加保険料を払えば、「200円×付加保険料納付月数」分の付加年金を追加で受け取れます。2年付加保険料を払えば元が取れるので、ぜひ活用したいところです。

その他に、「国民年金基金」または「iDeCo（イデコ・個人型確定拠出年金）」に加入する方法もあります。国民年金基金もiDeCoも税制上の優遇を受けられる点では同様です。違いとしては、国民年金基金では終身型を選べるという点、iDeCoでは自分で資金を運用するので年金額が増える可能性があるという点です。なお、両者を併用することもできますが、掛金は国民年金基金、付加年金、iDeCoの合計で6万8000円が上限になります。