25/03/16

この記事のライター

金子圭都

定年退職後の年収「理想と現実」100万円の差があるのは本当か

定年退職後の年収は多いほうが何かと安心なのは間違いありません。しかし、定年退職後の理想の年収と現実の年収には100万円ほどの差があるようです。今回は、定年退職後の理想の年収と現実の年収がどうなっているのかをアンケート結果より確認し、この差額を埋めるためにできることを紹介します。

定年退職後の年収ギャップの実態

ヒューマンホールディングス「シニアの仕事観とキャリアに関する実態調査2025」では、定年退職後に就労している65～74歳の男女1,000名を対象に仕事観や貯蓄・収入、目標や悩みごとなどについてのアンケートを行っています。
アンケートによると、定年退職後のシニアが希望する年収額の最も多い層は「300万円～400万円」になっています。

＜シニアが希望する年収額＞

分布を見ると、「200万円〜600万円」の間で希望する人が約6割となっています。
これに対して、実際のシニアの年収額で最も多い層は「200万円～300万円」。理想の年収額と100万円の差があります。

＜シニアの年収額＞

こちらも分布を見ると、「100万円〜500万円」まででおよそ3分の2となっています。希望する年収が得られている人も当然中にはいると思いますが、「理想の年収よりあと100万円欲しい」と考える人が相応に多いことがうかがえます。

定年後に働く理由は色々あるもののやはり「生活費を得るため」が1位という結果でした。「社会とのつながりを保つため」や「身体的健康を維持するため」なども回答者の40%を超える理由となっていましたが、「余剰資金をつくるため」が29%と、金銭的理由で働いている人が多いようです。

＜定年後に働いている理由（複数回答）＞

実際、定年退職後の仕事における悩み・困りごとは1位こそ「悩み・困りごとはない」でしたが、約５人に１人は「収入が少ない」と感じているようです。

＜シニアの現在の仕事における悩み・困りごと（複数回答）＞

定年退職後の年収「理想と現実の差」を埋める3つの方法

定年退職後の年収には、理想と現実で100万円の差があることがわかりました。では、退職を迎えるまでに金銭的なゆとりを作るにはどのような対策ができるのでしょうか。定年退職後の年収を増やす方法を、大きく3つに分けて紹介します。

●定年退職後の年収を増やす方法①年金を増やす

もらえる年金を増やす工夫は、いろいろあります。自分にできることを取り入れていきましょう。たとえば、次のような方法があります。

(1)年金の繰り下げ受給を活用する
年金の受給開始を65歳以降に繰り下げることで、年金額を増やすことができます。1か月繰り下げることで年金額は0.7％増加し、最大で75歳（84％増）まで繰り下げることができます。たとえば、70歳まで繰り下げると、受給額が最大42％増加します。
ただし、年金を繰下げている間は年金がもらえないので、その間の生活費をどう確保するかを慎重に検討する必要があります。

(2)厚生年金に長く加入する
会社員や公務員の場合、厚生年金に70歳まで加入可能。60歳以降も、厚生年金に長く加入することで受給額を増やすことができます。しかも、働いていれば給与ももちろんもらえますので、年金の繰り下げ受給を選びやすくなります。

(3)国民年金の未納分を支払う
過去2年以内の未納分については後からの支払いができます（支払いの猶予・免除を受けていた分は過去10年以内）。未納分を補填することで、将来の年金額を増やすことができます。また、過去10年より前の保険料も、60歳から65歳になるまでの５年間は任意加入といって、自分で国民年金保険料を支払うことで、将来の年金額を増やせます。さらに、支払った金額は社会保険料控除としてその年の所得から控除でき、所得税・住民税も安くなります。

(4) 国民年金の「付加年金」に加入する
自営業者やフリーランスの方、国民年金の任意加入者が対象となる「付加年金」は、月額400円を追加で支払うことで、将来的に「月200円×付加年金の保険料を納めた月数」分の年金受給額が増える仕組みです。2年間年金を受け取れば、支払った金額の元が取れる仕組みになっているので、対象者は加入しておくといいでしょう。

(5) iDeCo（個人型確定拠出年金）の活用
iDeCoは、自分で積み立てたお金を運用し、老後に受け取る私的年金制度です。掛金が全額所得控除の対象となるため、節税効果も期待できます。60歳以降に一時金または年金として受け取ることが可能です。

●定年退職後の年収を増やす方法②資産運用で収入を補う

年金だけでは不足する分を補うため、資産運用も取り入れましょう。特に、2024年からの新NISA制度では。1人当たり最大1800万円分まで非課税で運用できます。
投資を行う際は、次の3つを意識して行いましょう。

(1)長く積み立てる
毎月同じ額を積み立てることで、商品の価格が高い時は少なく購入し、価格が安い時は多く購入できます。この仕組みをドルコスト平均法といいます。この方法で15年、20年と続けていくと、平均購入単価が下がり、少しの値上がりでも利益が出せるようになります。つまり、元本割れのリスクを抑えられます。

(2)金融商品を分散する
金融商品には色々あり、値動きの小さい順に「預貯金」「債券」「株」など色々あります。値動きが小さい預貯金だけでは資産はほとんど増えませんし、値動きの大きい「株」だけですと、資産を大きく減らしてしまう可能性があります。適正にリスクを取りながら資産を増やしていきましょう。「投資信託」の中には債券や株、金、先物、不動産などさまざまな資産を取り入れたバランス型と呼ばれる商品もあるので、少額で分散したい場合、検討するといいでしょう。

(3)地域を分散する
日本だけ、アメリカだけと偏った投資を行うと、1か国の経済が悪化したときの影響を大きく受けます。リスクを抑えたい場合には、「全世界」にまとめて投資する投資信託などを利用して、さまざまな地域に投資をするといいでしょう。

●定年退職後の年収を増やす方法③副業をする

定年退職後は給与が減ってしまうことが多くあります。これに対応するために副業をするのも一案です。副業をすれば、収入が得られるのはもちろん、これまでやってみたかった仕事や自分のスキルを生かした仕事ができるでしょう。仕事のやりがいも見つけられるはずです。
ただ、会社員と異なり、経費を自分で支払わなければなりません。店舗を構える、高額な仕入れをするなど大がかりなことは華やかに見えますが、もしうまくいかなかった場合に生活に支障をきたします。また、本業と並行して行う以上、時間的にも体力的にも限界があります。無理をすると、本業にも差し障りがあるかもしれません。まずは小さく始めて、成果が出てきたら少しずつ大きく育てていきましょう。

余暇を過ごす時間も考えよう

定年退職後の年収と理想との差を埋めるには、年金を増やすことを考えるとともに、定年前から老後資産を準備することが大切。できることから取り組んでいきましょう。
また、老後に本当に必要な金額を考えることも重要です。お金を増やすだけにとらわれて、余暇を楽しく過ごす時間を失くしてしまっては本末転倒です。老後にどのような暮らしをしたか考え、一人ひとり必要額を計算しておきましょう。

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金子圭都 ファイナンシャルプランナー(CFP︎®︎)

学生の頃、親族の死をきっかけにお金について学び、ファイナンシャルプランナーの資格を取得。お金の勉強をする女性コミュニティでイベントの企画・運営に3年間携わり、のべ200人以上のお金の悩みに寄り添う。その後独立し、お金の不安を安心に変えるマネー相談を中心に活動中。FP Cafe登録パートナー。

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