メルマガ金利上昇局面で、住宅ローン金利はどうなる？知っておきたい金利の仕組み

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FP Cafe 通信（2023年11月8日発行）

お金の知性が、人生を変える。

ー目次ー

○ 金利上昇局面で、住宅ローン金利はどうなる？知っておきたい金利の仕組み

金利上昇局面で、住宅ローン金利はどうなる？知っておきたい金利の仕組み

みなさん、こんにちは。
FP Cafe / Mochaを運営している
(株)Money＆Youの高山一恵です。

11月だというのに、
まるで夏のような暑さですね笑。
週末からは寒くなるようなので、
体調管理には気をつけましょう。

さて、最近、ニュースやSNSなどで
「住宅ローン金利の引き上げ」という
ワードを目にするようになりましたね。

住宅購入を検討している方や
住宅ローン返済中の方は
とても気になるのではないでしょうか。

今後の金利動向を把握する上で
知っておきたいのが
住宅ローン金利の決まり方です。

まず、金利には、長期金利と短期金利があります。
長期金利とは10年物国債の利回りのことです。
住宅ローンの中でも長期間金利を固定する
「長期固定金利型住宅ローン」の金利は、
この長期金利を指標として金利が決められています。

短期金利とは、銀行が優良企業に期間１年未満で
貸し出す際の金利のことです。
短期金利は政策金利に影響を受けます。
半年ごとに金利が見直される
「変動金利型住宅ローン」の金利は、
この短期金利を指標として金利が決められています。

2022年12月に突如、日本銀行が長期金利の上限を
これまでの0.25％から0.50％まで引き上げるという
金融緩和政策を見直しした直後は、長期金利が急上昇。

最近では、長期金利の上限を
「1%をめど」にすると発表しています。

これを受けて長期金利の影響を受ける、
長期固定金利型住宅ローンの金利は上昇傾向に。
固定金利型住宅ローンの代表格であるフラット35の金利は、
ここ3年間はほぼ1.3％台で推移していましたが、
11月時点の金利を見ると1.960%と高水準に。
大手銀行の10年固定住宅ローン金利も
軒並み上昇しています。

一方、短期金利は、マイナス金利政策で
低く抑え込まれているため、
短期金利の影響を受ける
変動金利型住宅ローンの金利は、
年0.3〜0.5%程度の低水準をキープしています。

つまり、現在、上がっているのは、
固定金利であり、変動金利は上がっていません。

ただし、今後の日銀の政策次第では
変動金利も上がるかもしれません。

通常、金利が上昇する局面では、
長期金利が先に上昇し、
その後に短期金利が上昇します。

例えば、変動金利で住宅ローンを借りていて、
金利が上がってきたから固定金利に借り換えよう
と思っても、既に先行して固定金利の方が
上昇しているので、借り換え効果が期待できない
ということになってしまいます。

今後、金利が正常化する中で短期金利が
徐々に上昇していくかもしれないので、
現在、変動金利で住宅ローンを借りている、
変動金利の住宅ローンを検討しているという場合には、
これまで以上にアンテナを高くして、
今後の金利動向に注目していく必要がありそうです。

固定が良いのか、変動が良いのかは、
それぞれの方のライフプランや
収入、資産の状況によって違います。

どちらが良いのかわからないとお悩みの方は、
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