24/03/13
「64歳11カ月退職」を選ぶ人がハマる5つの落とし穴
60歳で退職して、あとはのんびり余生を過ごす人はもはや少数派。内閣府「令和5年版高齢社会白書」によると、男性は60〜64歳で83.9％、65歳〜69歳で61.0％が就業しているとのこと。女性も60〜64歳で62.7％、65歳〜69歳で41.3％が就業しています。企業にも「70歳までの就業機会の確保」が努力義務とされており、より長く働く人は今後も増えそうです。
ただ、60代は体力的な変化を自覚する年齢です。65歳になれば誰もが公的年金が受給できるようにもなります。そのためか、現実的には65歳頃までを一つの区切りとして、一旦は今の勤め先を離れ、次のステージへと考える方が多いのも事実です。
そんな中で「64歳11カ月で退職するのがおトク」と聞いたことがある方もいるのではないでしょうか。はたして、本当におトクなのでしょうか。 今回は、特にご質問をいただくことの多い65歳前後の有利な退職時期を見極めるチェックポイントについて解説いたします。
64歳11カ月での退職がおトクと言われる理由
65歳頃を一つの区切りとして退職を検討した場合、退職日をいつにするかによって、もらえる雇用保険の給付に大きな違いが生じます。
その根拠は、雇用保険の失業給付（基本手当）と老齢厚生年金の受給について、次のように定められているからです。
① 65歳到達前に退職すれば、失業給付（基本手当）を受給することができる
② 失業給付（基本手当）と65歳未満の間に受給する特別支給の老齢厚生年金は、併給できない
③ 失業給付（基本手当）と65歳以後に受給する老齢厚生年金は、併給できる
これらのことを合わせて考えた場合、「失業給付（基本手当）の受給資格を得るために65歳到達までに退職し、年金との併給調整がない65歳以後に失業給付（基本手当）を受け取ることができるタイミングで退職する」のがよいと言われています。
例えば、①のように65歳未満で退職した場合、報酬比例部分や定額部分との併給は不可ですが、②のように65歳直前ギリギリの64歳11カ月で退職すると老齢厚生年金や老齢基礎年金との併給が可能になるのです。
＜失業給付（基本手当）と老齢年金の併給のしくみ＞
筆者作成
65歳到達日以後に退職すると？
では、退職日が65歳到達日以後になるとどうなるのでしょうか。
退職日が65歳到達日以後になると、基本手当はもらえなくなります。しかし、何ももらえなくなるわけではありません。基本手当に代わって、高年齢求職者給付金が受け取れるようになります。
基本手当と高年齢求職者給付金には、以下のような違いがあります。
＜基本手当と高年齢求職者給付金の違い（2023年8月1日時点）＞
筆者作成
高年齢求職者給付金は基本手当と異なり、雇用保険に6カ月以上加入すればよいため、受給要件は基本手当と比較して緩めです。65歳以降に再就職した場合でもこの受給要件を満たせば何回でも受給することが可能です。
また、基本手当は、4週に1度の失業認定を受けるため定期的にハローワークに通う必要がありますが、高年齢求職者給付金は、一度認定を受ければ一時金で受給できるといった、手軽さが大きな特徴です。
しかしながら、高年齢求職者給付金で受給できる金額は、基本手当日額の30日分（雇用保険の被保険者期間が1年未満）または50日分（雇用保険の被保険者期間が1年以上）となり、1日分の上限金額も基本手当と比較して少ないことが分かります。
つまり、金額面で単純に比較するなら前述の基本手当（最大で150日分）を受け取る方が有利というわけです。
●失業給付（基本手当）の額はどう決まる？
失業給付（基本手当）の額は、離職前6カ月の給料の平均値をもとに決定します。1日あたりの失業給付（基本手当）の支給額は、以下の計算式で算出されます。
賃金日額（1日あたりの賃金の額）＝退職前6カ月の給料の合計（残業代は含む。賞与は除く）÷180
基本手当日額（1日あたりの失業保険の支給額）＝賃金日額×0.45～0.8
では、支給額はどのくらい違ってくるのでしょうか。具体的な金額で試算した例を失業給付支給額早見表にまとめました。
＜失業給付支給額早見表＞
筆者作成
例えば、離職前6カ月間の月額平均給与が15万円の方で勤続年数が20年以上の方のケースで見てみましょう。
賃金日額は5,000円となり、所定の掛け目（80％）をかけた基本手当日額は4,000円と算出されます。この基本手当日額をベースに64歳11カ月で退職した場合は150日分がもらえますので、合計60万円になります。それに対して65歳で退職した場合は50日分となりますので、合計で20万円しか受け取れないのです。
退職時期を少し早めるだけで、雇用保険からの失業給付が3倍になるのですから、やはり64歳11カ月での退職に心が揺れ動く気持ちも分かります。
見落としがちな、「64歳11カ月の退職」の落とし穴5つ
では、別の観点からデメリットはないのでしょうか。退職時期をいつにするかについては、失業給付だけではなく、他の条件も合わせて総合的に考えることが必要です。ここからは、5つのチェックポイントを紹介しますので、自分にとって不利となるポイントがないかを事前に確認しておきましょう。
●チェックポイント①：退職金算定で不利な扱いとなるケースあり
雇用契約が65歳到達時点で満了し、期間満了まで在職すれば、退職金や賞与等が支給されるような場合、満了を待たずに64歳11カ月で退職することで、自己都合退職扱いとなり、退職金や賞与等の減額が行われる場合があります。自己都合退職は、定年退職の会社都合退職とは異なる扱いで、規約で退職金の支給乗率を下げている場合があり、一般的に不利な扱いとなります。このような規則があるかどうかは、会社によって異なりますので、気になる方は会社の総務や人事部に聞いておくと良いでしょう。
●チェックポイント②：150日分の失業給付（基本手当）を受け取り切るには最低でも7〜8カ月はかかる
雇用契約満了まで在職せずに退職した場合は、自己都合退職となります。その場合、求職の申込みを行い、7日間の待機期間のあと、失業給付（基本手当）を受給するまでに2カ月の給付制限期間が生じます。その後、指定された日にハローワークに出向き失業の認定を受ければ、失業給付（基本手当）の受給が始まりますが、1回に支給されるのは30日分のみです。150日分をすべてもらい切るには、再就職の意志をもって、定期的（4週間に1回の指定された日）にハローワークへ通うことが前提となります。このように失業給付（基本手当）をすべて受給するためには相当の時間を費やすことになります。
●チェックポイント③：健康保険料の負担など、失業時には自己負担も増大する
退職して、しばらく再就職しない場合、健康保険料も個人の自己負担になります。健康保険は国民年金保険に加入するか、しばらくは会社の健康保険の任意継続とするかを選択できます。任意継続では、今までは労使折半で保険料の半額を会社が負担してくれていた部分がなくなり、全額自己負担になります。失業時には健康保険料は約2倍程度に跳ね上がり、失業期間が長引けば長引くほど負担は増大することは覚悟しておきましょう。
●チェックポイント④：将来もらえる老齢厚生年金にも差がついてしまう
再就職先で、所定の労働基準を満たせば社会保険に加入できることになります。厚生年金は、70歳まで加入することができますので、年金受給額の増加につながります。2022 年4月以降、65 歳以降の在職中の年金受給者について、年に一度、納付実績が受給中の年金額に反映されるようになる改正が行われています（在職定時改定）。1カ月でも早く厚生年金に加入すれば、その分厚生年金を増やせる可能性があるのです。失業給付（基本手当）を満額受給することにこだわりすぎると、将来もらえる厚生年金にも差がついてしまうことが考えられるため注意しましょう。
●チェックポイント⑤：よい再就職先があってもチャンスを逃す可能性あり
健康面・精神面でも、一日でもはやく再就職をしてメリハリのある生活リズムで過ごせるほうが自分にとって良い選択だったということは、考えられないでしょうか。
失業給付（基本手当）を満額受給することが目標となってしまうと、よい再就職先があっても決断を先送りにしたい心理が働きます。その気持ちは分からなくもないですが、企業としては、なるべくブランクがない方を優先的に採用したいと思うはずです。そのため、よい再就職先があってもチャンスを逃す可能性があり、ブランクが長くなるにつれてだんだんと再就職のハードルが高くなってしまうことも考えられます。
リスキリング（学び直し）するなら、64歳11カ月での退職が有利となることも
以上、見落としがちな、「64歳11カ月の退職」の落とし穴5つについてご紹介しましたが、上記を踏まえた上で、失業期間も資格取得やスキルアップに努めるなど自分のビジネススキルを磨く努力をしていける方なら、「64歳11カ月での退職」が有利となる点も付け加えておきましょう。
●雇用保険の職業訓練は、シニアにもおすすめ
例えば、定年後に再雇用ではなく転職を検討している方も少なくないと思います。しかしながら、高年齢者や早期退職者の求人は条件が厳しくなっており、求人数も少ない現状があります。そのため、再就職の機会を増やすためには、自分のビジネススキルを磨く努力が必要です。他社でも通用するスキルを身につけておけば、収入減どころか収入アップを狙うことも可能になります。
そこで、リスキリング（学び直し）する意欲のある方は、あえて「64歳11カ月で退職」し、雇用保険の職業訓練を活用することを選択肢として考えてみてもよいでしょう。「64歳11カ月で退職」とする理由は、65歳を迎える前に退職し、雇用保険の失業給付（基本手当）を受け取ることで、失業期間中におトクに職業訓練を受けることができるためです。
●職業訓練を受けられる条件
・ 原則として現在雇用保険受給資格者であり求職活動中で、再就職に必要な技能・知識を習得したい方。
・ 居住地を管轄する各公共職業安定所長の受講指示または推薦を受けることのできる方。
●職業訓練の内容
雇用保険の職業訓練は、在職中の転職や再就職が難しい人に向けて提供されます。職業訓練の内容は、CAD、第一種電気工事士、ウェブデザイン、医療事務認定事務試験、簿記検定、システム設計など、転職に役立つ資格に関する知識を身につけるものが多いのが特徴です。
どんなコースがあるかは、ハローワークに置いてあるパンフレットなどでもわかりますし、雇用・能力開発機構のホームページで検索して探すこともできます。
始まる時期や期間、取得したい資格や技能によってさまざまなコースがありますので、まずは自分に合ったコースがないかチェックしてみてはいかがでしょうか。
●職業訓練の訓練期間
訓練内容によっても異なりますが、ほとんどが3カ月または6カ月となっています。
まれに1年コースや2年コース（早期退職者や定年退職者のシニア向けではなく、おおむね30歳以下の若年者対象の場合が多い）も用意されています。1年コース以上になると、訓練修了後に資格が取得できる場合もあります。
●職業訓練受講の費用と各種手当
入学金、授業料、実習経費は無料で、教材代や実習服などは自己負担となります。
また、雇用保険の受給資格があるうちに職業訓練を受講すると、基本手当が訓練修了まで延長される場合があります。
さらに、訓練施設に通っている期間中は、基本手当以外にも受講手当、通所手当などが支給されます。
・通所手当…自宅から施設まで片道2km以上ある場合に支給。交通手段により金額が異なり月額最大42,500円
・受講手当…訓練1日につき日額500円（上限2万円）
・寄宿手当…扶養親族と別居して寄宿する際に期間に応じて支給。月額10,700円
64歳11カ月で退職して、雇用保険の失業給付（基本手当）を受け取るようにすれば、失業期間中に受講料無料で、職業訓練を受けることができます。民間のスクールで資格を取得することもできるのですが、職業訓練を利用するほうが費用を格段に抑えられますので、興味のある学びたい分野があれば、積極的に検討してみましょう。
職業訓練の詳細や具体的な手続きについてはハローワーク（職業安定所）に行けば詳しい情報を取り寄せることができますし、担当の職員の方も親切に教えてくれるはずです。
注意点として、入校月の約1カ月～2カ月ぐらい前に適性検査や面接などが行なわれることがあり、申し込みに合わない場合もありますので早期退職や定年退職を見据えて受講を検討している場合は、はやめにハローワーク（職業安定所）に出向いて相談されることをお勧めします。
安易に「64歳11カ月で退職」を選ぶのはNG
「雇用保険の失業給付」という観点で比較をした場合、65歳到達前に退職して基本手当を受け取る方が、トータルの給付金額が多く、65歳到達日以降の退職よりも有利であることが分かりました。しかし、これはあくまで失業給付に限った話です。そのため、「64歳11カ月で退職するとおトク」という部分だけを聞きかじって早計な判断をしまうと、思いがけないところで損をしてしまい、後悔することにもつながりかねません。周りの情報をうのみにせず、退職時期が本当に自分にとって最善の選択なのかは慎重に検討しましょう。
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KIWI ファイナンシャルプランナー・社会保険労務士
長年、金融機関に在籍していた経験を活かし、個人のキャリアプラン、ライフプランありきのお金の相談を得意とする。プライベートでは2児の母。地域の子どもたちに「おかねの役割」や「はたらく意義」を伝える職育アドバイザー活動を行っている。
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